Suelo Solar
Certificado eficiencia energética

Seguros para el Sector Fotovoltaico

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Fenómenos atmosféricos

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Da√Īos radioel√©ctricos

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Incendios

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Caída de rayos

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Robos y expoliación

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Da√Īos por agua

Una de las principales necesidades de una planta fotovoltaica es estar cubierto ante cualquier tipo de eventualidad.

En el mercado existen muchos tipos de soluciones, y acudir a un profesional será indispensable para proteger eficazmente nuestra inversión.

¬ŅCu√°l es el papel del Corredor de seguros?


Obligación


La Ley confiere al Corredor o Corredur√≠a de Seguros la facultad de representar a su Cliente ante la compa√Ī√≠a, y le obliga a no tener ning√ļn v√≠nculo ni signo que suponga afecci√≥n con las entidades aseguradoras. Es por tanto, un asesor imparcial e independiente, de cuyos conocimientos y servicios se beneficia el asegurado.


Profesionalidad y representación


La cualificación profesional y la complejidad de requisitos que la legislación establece para el ejercicio de la correduría de seguros, es el mejor aval de profesionalidad

La alta complejidad del mundo de los seguros requiere un conocimiento especializado y la Ley √ļnicamente confiere al Corredor o Corredur√≠a de Seguros la facultad de representar a su Cliente ante la compa√Ī√≠a, siendo por tanto, un asesor imparcial e independiente


La gestión


El Corredor o Correduría de Seguros, gestiona absolutamente todos los trámites necesarios: Desde la contratación y formalización del seguro hasta su renovación y tramitaciones periódicas; desde la confección de los partes de siniestros hasta la formulación de reclamaciones a la entidad aseguradora.


Costes


Por regla general, los Corredores reciben sus ingresos econ√≥micos de las Entidades aseguradoras y se obtienen normalmente de los corretajes de las p√≥lizas contratadas por su intervenci√≥n, lo que no supone ning√ļn coste extra para sus clientes y es indirectamente m√°s econ√≥mico ya que se habr√° conseguido ese precio gracias al servicio de b√ļsqueda de ofertas y a las negociaciones realizadas.


Especialización


Un corredor de seguros especializado en renovables debe ser conocedor de todos los aspectos que hacen que esta actividad sea compleja debido principalmente al cambio constante a la que esta sometida: nuevas leyes, distintos costes, la rápida evolución tecnológica, etc.

Los capitales en un seguro para plantas fotovoltaicas


Los capitales indican las cantidades que aseguramos y cuál es el límite en cada una de las coberturas que contratamos. Algunas de sus cantidades vienen fijas en las pólizas de seguros y otros dependen de los valores que hayamos declarado.


Principalmente, encontraremos tres tipos de capitales en nuestras pólizas:


A valor total


Cuando el capital de una cobertura es a valor total, el valor asegurado se corresponder√° con el valor total del objeto asegurado.

Coberturas como la de incendio, da√Īos por rayos o pedrisco suelen ir cubiertas a valor total, pues nunca sabemos la superficie de nuestra planta que puede verse afectada por un evento de esta √≠ndole.


A valor parcial


Para siniestros que puedan no afectar a toda la planta, las coberturas suelen ser a valor parcial. En estos casos, normalmente se asegura una suma que se corresponde a un porcentaje del valor total. Por ejemplo: es muy difícil, por no decir imposible, que nos roben toda una planta entera. Por ello el robo es una cobertura que suele asegurarse a un porcentaje del total.


A primer riesgo


Es una cantidad pactada con el asegurado. Una cifra concreta que indica el m√°ximo que se cubrir√° en caso de siniestro, independientemente de los valores declarados en la p√≥liza de seguro. Son valores predefinidos, como por ejemplo en el caso de gastos para honorarios profesionales, p√©ritos o da√Īos el√©ctricos.


Antes de contratar un seguro para una planta, es muy importante saber qué capitales debemos declarar, y cuáles son las coberturas que necesitamos. Un cálculo general dependerá de los valores que asignemos a continente, el conjunto de obras que comprende, entre otros, la caseta, zanjas, vallas o ingeniería y contenido o instalación (inversor, transformadores, líneas, mobiliario…).

Pero tambi√©n resulta importante conocer qu√© valores debemos asignar al resto de coberturas. Por ejemplo: ¬ŅCu√°l ser√≠a el coste total de los da√Īos el√©ctricos provocados por una subida de tensi√≥n? En caso de cubrir la p√©rdida de beneficios, ¬ŅCubrimos el beneficio bruto o s√≥lo los gastos fijos?


La necesidad de revisar nuestros capitales


Ya sabemos cómo decidir qué capitales son los más adecuados a la hora de contratar un seguro para nuestra planta, pero el mundo fotovoltaico tiene una particularidad que hace que una de las necesidades de los seguros, la revisión anual de los capitales asegurados, cobre especial importancia: el imparable avance tecnológico ha conseguido que los costes de construcción disminuyan a gran velocidad.

Los capitales de una póliza deberían ser equivalentes al coste actual. Es decir: el valor de reconstrucción del objeto asegurado en las mismas condiciones en que estaba antes de que se produjera el siniestro.

El Seguro de Responsabilidad Civil, imprescindible para proteger nuestro negocio


Toda persona f√≠sica o jur√≠dica es susceptible de producir un da√Īo a un tercero, ya sea por acci√≥n, omisi√≥n o negligencia


La responsabilidad civil basa su fundamento en los artículos 1.902, 1.903 y siguientes del Código Civil:


  • El art. 1.902 de C√≥digo Civil establece: "El que por acci√≥n u omisi√≥n causa da√Īo a otro, interviniendo culpa o negligencia est√° obligado a reparar el da√Īo causado".
  • El art. 1.903 a√Īade: "La obligaci√≥n que impone el art√≠culo anterior es exigible, no s√≥lo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder.

El seguro de responsabilidad civil es de vital importancia porque las consecuencias de un da√Īo / siniestro son imprevisibles.


Si tenemos un siniestro total de un¬† cristal o un incendio de nuestra casa, sabemos lo que nos ha costado y lo que nos costara reparar el da√Īo, por tanto tenemos un l√≠mite conocido. En el caso de la responsabilidad civil nunca podemos determinar con anterioridad cual va a ser nuestro coste.

No es lo mismo que se produzca un fallecimiento que una invalidez, no es lo mismo que la persona que sufra el da√Īo tenga 20, que 40 que 80 a√Īos, cada edad conllevar√° una circunstancias familiares que deber√° evaluar el juez y que servir√°n de base para calcular la indemnizaci√≥n.


El seguro de responsabilidad civil, como cualquier seguro, consiste en trasladar el coste que uno o varios da√Īos producidos a terceros puede suponer para nuestra a cambio la prima y hasta los l√≠mites contratados.


Datos importantes a tener en cuenta:

  • - Actividad (saber con qu√© riesgo nos encontramos)
  • - √Āmbito de trabajo (Espa√Īa, CEE, etc‚Ķ)
  • - Facturaci√≥n de nuestra empresa (para saber la dimensi√≥n de la empresa)
  • - N√ļmero de empleados (para nuestra responsabilidad como empresa delante de nuestros trabajadores)
  • - Personal propio o subcontratados (como dice el art. 1.903 a√Īade: "La obligaci√≥n que impone el art√≠culo anterior es exigible, no s√≥lo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder)

MUY IMPORTANTE:


Al redactar la p√≥liza de ha de tener en cuenta todos los datos antes mencionados para poder dise√Īar la p√≥liza con los capitales, garant√≠as, etc...


Solo así podremos tener la tranquilidad de tener cubiertas al máximo nuestras responsabilidades como persona física o Jurídica.


¬ŅPor qu√© necesitamos cobertura para los honorarios de profesionales?


Al incluir esta garant√≠a nos cubrimos de los posibles gastos derivados de los honorarios profesionales de Arquitectos, Ingenieros, Censores Jurados de cuentas u otros profesionales en que necesariamente haya incurrido el Asegurado para la ejecuci√≥n de dict√°menes t√©cnicos encaminados a la determinaci√≥n del alcance de los da√Īos en un sinestro.

Y en el caso de Perito de parte nos cubrimos de los honorarios profesionales del Perito Tasador de Seguros que, en el ámbito de lo establecido en el artículo 38 de laLey 50/ 1980 de Contrato de Seguro, intervenga de parte del Asegurado en la peritación contradictoria.

Esta garantía nos puede evitar unos costes muy importantes.
La pregunta es: ¬ŅNuestra p√≥liza actual incluye esta garant√≠a?

Reclamaci√≥n de da√Īos


Por norma general siempre al dise√Īar el programa de seguros, aseguramos nuestros da√Īos propios (pero s√≥lo los que incluimos en p√≥liza, incendio, cristales, etc..) y como no nuestras responsabilidades.

Pero si el da√Īo ha sido producido por un tercero, ¬ŅQui√©n va a reclamarle?

Si es importante tener cubiertas nuestras responsabilidades, tanto o m√°s es el poder cubrir nuestros da√Īos por culpa de un tercero.

En muchas ocasiones, ante un da√Īo producido por un tercero, podemos obtener como respuesta de nuestra aseguradora: ‚ÄėEl da√Īo no est√° cubierto‚Äô.


¬ŅNo ser√≠a mucho mejor escuchar:

- El da√Īo no est√° cubierto, pero s√≠ tenemos una cobertura que se va a encargar de reclamar al tercero que lo produjo.

La importancia de conocer bien las coberturas


Leer las condiciones generales y particulares de un contrato de seguro puede ser en muchas ocasiones una tarea harto complicada: ¬ŅQu√© est√° cubierto y qu√© no lo est√°? ¬ŅPara qu√© sirve una cobertura concreta?

Vamos a intentar desgranar las coberturas m√°s importantes y necesarias para las instalaciones fotovoltaicas:

Incendio, rayo y explosión o implosión

a) Incendio: Por la acci√≥n directa del fuego, as√≠ como los producidos por las consecuencias inevitables del incendio cuando √©ste se origine por caso fortuito, por malquerencia de extra√Īos, o por negligencia propia del Asegurado o de las personas de quienes responda civilmente.

b) Explosi√≥n: Por explosi√≥n, aunque dicho accidente no vaya seguido de incendio, tanto si se origina dentro del edificio o recinto que contiene los bienes asegurados como en sus proximidades. No est√°n comprendidos en esta cobertura los da√Īos causados por explosivos cuya existencia no hubiera sido declarada en la p√≥liza, los producidos por la acci√≥n de la fuerza centr√≠fuga o aver√≠a mec√°nica en maquinaria m√≥vil o rotativa y los producidos en recipientes y aparatos sometidos a ensayos de presi√≥n.

No tendrán la consideración de explosiones aseguradas el arco eléctrico o cualquier rotura del equipo eléctrico debida a congelación, las ondas sónicas y la rotura de válvulas o discos de seguridad, diafragmas de ruptura o tapones fusibles.

c) Rayo: Por la caída del rayo en los bienes asegurados, aun cuando este accidente no vaya seguido de incendio

Objetos desaparecidos

El valor de los objetos desaparecidos, con ocasión del siniestro, siempre que el Asegurado acredite su preexistencia y salvo que el Asegurador pruebe que fueron robados o hurtados.

Medidas Extinción

Da√Īos y los gastos que ocasionen la aplicaci√≥n de las medidas necesarias, adoptadas por la Autoridad o el Asegurado, para cortar, impedir la propagaci√≥n o extinguir el incendio o cualquier otro riesgo no excluido de la cobertura de la p√≥liza

Gastos de desbarre

Gastos de desbarre y extracción de lodos a consecuencia de un siniestro amparado por la póliza de seguro.

Manejo incorrecto, falta de pericia (impericia) o negligencia

Da√Īos al contenido por Manejo incorrecto, falta de pericia (impericia) o negligencia del personal de la empresa

Avería de los dispositivos de medición, reglaje o seguridad

Da√Īos al contenido por Aver√≠a de los dispositivos de medici√≥n, reglaje o seguridad

Sobretensión, inducción o cortocircuito

Da√Īos¬† por Sobretensi√≥n, inducci√≥n o cortocircuito

Da√Īos por el rayo directo a placas solares

Da√Īos por el rayo directo a placas solares

Honorarios de Peritos

Los honorarios y gastos de peritos designados por el asegurado.

Desalojamiento forzoso

Reintegro de los desembolsos que se le originen por el desalojamiento provisional del local asegurado, durante el per√≠odo que se invierta en la reparaci√≥n de los da√Īos que no podr√° exceder de un a√Īo. Estos desembolsos comprenden el traslado de los elementos del Contenido y el alquiler de un local de parecidas caracter√≠sticas al que utilizaba.

Líneas y Cuadros Eléctricos

Da√Īos el√©ctricos a l√≠neas y Cuadros el√©ctricos

Maquinaria y aparatos Eléctricos

Da√Īos el√©ctricos Maquinaria y aparatos El√©ctricos

Da√Īos El√©ctricos en Aparatos Electr√≥nicos

Da√Īos El√©ctricos en Aparatos Electr√≥nicos

Equipos Electrónicos

Da√Īos a equipos electr√≥nicos, destinados a generar, procesar, almacenar, comunicar, publicitar y gestionar datos e informaci√≥n.

Extensión de Garantías

  • ¬∑ Impacto,
  • ¬∑ Fen√≥menos atmosf√©ricos
  • ¬∑ Inundaci√≥n
  • ¬∑ Actos vand√°licos, malintencionados, acciones tumultuosas y huelgas
  • ¬∑ Humo
  • ¬∑ Derrame o Escape¬† de instalaciones de extinci√≥n
  • ¬∑ Derrame de material fundido
  • ¬∑ Da√Īos por agua

Robo y Expoliación

Por esta cobertura, la garantía del Asegurador se extiende a la cobertura de los riesgos de Robo y Expoliación tal como vienen definidos en las Condiciones Especiales de la póliza y cuyo alcance es el siguiente: Ajuar y existencias:

Quedan cubiertos, los da√Īos materiales y p√©rdidas que sufra el Asegurado por la destrucci√≥n, desaparici√≥n, deterioros y desperfectos producidos a consecuencia de robo o expoliaci√≥n o su intento.

Desperfectos por robo

Desperfectos causados en puertas, ventanas, paredes, techo y suelos, excluidos lunas y cristales, por robo o intento de robo.

Pérdida de beneficios

Las pérdidas que se producen por la interrupción parcial o total de un negocio como consecuencia de un siniestro amparado por la póliza

Honorarios profesionales

Gastos derivados de los honorarios profesionales de Arquitectos, Ingenieros, Censores Jurados de cuentas u otros profesionales, excepto Peritos Tasadores de Seguros, en que necesariamente haya incurrido el Asegurado para la ejecuci√≥n de dict√°menes t√©cnicos encaminados a la determinaci√≥n del alcance de los da√Īos

Obtención de permisos y licencias

Por esta cobertura, el Asegurador garantiza al Asegurado el pago de los gastos en que incurra este √ļltimo para la obtenci√≥n de permisos y/o licencias obligatorias para la reconstrucci√≥n de la propiedad da√Īada por un siniestro amparado por las garant√≠as cubiertas por la p√≥liza.

Da√Īos por derrame de l√≠quidos

Las p√©rdidas o da√Īos producidos por derrame de l√≠quidos

Cimentaciones

Si por razones técnicas una cimentación asegurada no fuera utilizada para la reconstrucción del edificio o de la maquinaria correspondiente se indemnizará su valor real.

Nuevas adquisiciones

Da√Īos materiales que puedan sufrir los bienes objeto del seguro que se hayan adquirido de nuevo sin necesidad de comunicaci√≥n previa a la Compa√Ī√≠a Aseguradora, siempre dentro del territorio espa√Īol y en los mismos t√©rminos y condiciones de la presente p√≥liza. Para considerar que una nueva adquisici√≥n forma parte de esta p√≥liza, deber√° cumplirse que el nivel de protecciones y seguridades de la nueva o nuevas adquisiciones sean iguales o superiores a las declaradas en p√≥liza

Margen sobre Edificios y Mobiliario, maquinaria e instalaciones

Queda convenido que sobre los capitales de "EDIFICIOS y mobiliario, maquinaria e instalaciones (ajuar), con exclusi√≥n de las existencias de cualquier naturaleza y en cualquier estado de proceso, se garantiza un aumento autom√°tico m√°ximo expresado en tanto por ciento (%) seg√ļn se especifica en las Condiciones Particulares de la p√≥liza, sin necesidad de comunicaci√≥n previa por parte del Asegurado.

En consecuencia, el Asegurador renuncia a la aplicación de la regla proporcional prevista en las Condiciones Generales de la póliza, siempre y cuando la insuficiencia de valores asegurados sobre "EDIFICIO" y mobiliario, maquinaria e instalaciones, excepto mercancías, no sobrepase el mismo porcentaje de los capitales cubiertos en cada artículo de la póliza para estos conceptos.

Obras menores

Quedarán incluidas automáticamente en las coberturas de la póliza, sin necesidad de que sean comunicadas al Asegurador, las  obras menores

Reclamación y Defensa Jurídica

-Derechos relativos al local.

Esta garantía comprende la protección de los intereses el Tomador en relación con el local designado en las Condiciones Particulares, y en el que ejerza la actividad empresarial descrita.

a) Como Inquilino en relación con:

-Los conflictos derivados del contrato de alquiler. No quedan cubiertos por esta garantía los juicios de desahucio por falta de pago.

b) Como Propietario o Usufructuario, en relación con:

-Los conflictos con sus inmediatos vecinos por cuestiones de servidumbre de paso, de luces, vistas, distancias, lindes, medianerías o plantaciones.


-La defensa de su responsabilidad penal en procesos seguidos por imprudencia, impericia o negligencia, como miembro de la junta de copropietarios del edificio en que se halle el local asegurado.

-La defensa y reclamación de sus intereses frente a la comunidad de propietarios, siempre que estuviese al corriente de pago de las cuotas legalmente acordadas.

c) Como Inquilino, Propietario o Usufructuario, esta garantía también comprende la defensa y reclamación de sus intereses como asegurado, en relación con:

-La reclamaci√≥n por da√Īos, de origen no contractual, causados por terceros al local.

-Las reclamaciones a sus inmediatos vecinos por incumplimiento de normas legales, en relación con emanaciones de humos o gases.

-La reclamación por incumplimiento de los contratos de servicios de reparación o mantenimiento de las instalaciones del local, cuando el pago de tales servicios corresponda íntegramente y haya sido satisfecho por el Tomador.

-Defensa penal

Esta garantía comprende la defensa penal del asegurado en procesos que se le sigan por Imprudencia, Impericia o negligencia, relacionada con la actividad empresarial del Tomador descrita en la póliza.
Se extiende la presente garantía a la defensa penal del asegurado en su calidad de peatón o como pasajero de cualquier medio de transporte terrestre, siempre que el evento se produzca con ocasión del ejercicio de la actividad comercial a que se refiere la presente póliza.
Como ampliaci√≥n de la cobertura anterior, se garantiza tambi√©n la defensa de la responsabilidad penal de los asalariados del titular de la empresa amparada por el seguro, en los procesos que se les sigan por hechos producidos en el desempe√Īo de su trabajo.

Reclamación

Esta garant√≠a comprende la defensa de los intereses del Tomador, reclamando los da√Īos, de origen no contractual, que haya sufrido, tanto en su persona como en las cosas muebles de su propiedad, tales como mobiliario, maquinaria, equipos electr√≥nicos o inform√°ticos, √ļtiles, mercanc√≠as y productos, propios de la actividad empresarial, instalados en el local descrito en las Condiciones Particulares, ocasionados por imprudencia o dolosamente.

Cobertura de Riesgos Extraordinarios

De conformidad con lo establecido en los art√≠culos 6 y 8 del Estatuto legal del Consorcio de Compensaci√≥n de Seguros el tomador de un contrato de seguro de los que deben obligatoriamente incorporar recargo a favor del Consorcio tiene la facultad de convenir la cobertura de los riesgos extraordinarios con cualquier Entidad aseguradora que re√ļna las condiciones exigidas por la legislaci√≥n vigente.


Por norma general siempre al dise√Īar el programa de seguros, aseguramos nuestros da√Īos propios (pero s√≥lo los que incluimos en p√≥liza, incendio, cristales, etc..) y como no nuestras responsabilidades

Pero si el da√Īo ha sido producido por un tercero, ¬ŅQui√©n va a reclamarle?

Si es importante tener cubiertas nuestras responsabilidades, tanto o m√°s es el poder cubrir nuestros da√Īos por culpa de un tercero.

En muchas ocasiones, ante un da√Īo producido por un tercero, podemos obtener como respuesta de nuestra aseguradora: ‚ÄėEl da√Īo no est√° cubierto‚Äô.

¬ŅNo ser√≠a mucho mejor escuchar:

- El da√Īo no est√° cubierto, pero s√≠ tenemos una cobertura que se va a encargar de reclamar al tercero que lo produjo.

F.A.Q.

La obligación de contratar el seguro con el banco

Una inversión con capital propio o con capital prestado es que por lo general un acto de gran importancia y al que estaremos obligados normalmente durante un largo período de tiempo en busca de rentabilidad.


Por dicho motivo es aconsejable el contratar un seguro que nos proteja ante cualquier eventualidad. Pero, ¬Ņes obligatorio firmarlo ante la entidad Bancaria?


La realidad es que no sólo no es obligatorio, sino que además es ilegal si el banco te obliga a ello:

Apartado 2.E. del Artículo 5 de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados:

"Artículo 5. Prohibiciones.

2. Los mediadores de seguros y de reaseguros privados (entre los que se encuentran la Banca seguros) no podrán: e. Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro."


Por tanto es fundamental que antes de firmar nos asesoremos bien sobre todos los puntos que nos interesan y valoremos los pros y los contras. Lo más acertado suele ser recurrir al corredor de seguros para ver qué coberturas son realmente necesarias y cuáles son prescindibles.

La tranquilidad de la protección de la inversión, es lo mejor para la empresa y para su prestatario, y solo un mediador que analice sus riesgos y confeccione con la máxima profesionalidad la póliza o pólizas con las coberturas y límites necesarios podrá garantizar a ambos esa tranquilidad.